房贷利率上浮,一般人很少知道还和信用卡有关

作者:拧壶煮卡 2020年4月21日 回应:0条

想着利用多张信用卡实现腾挪交替还房贷的持卡人注意了,以下内容必看!

信用卡不能直接还房贷,但是可以通过取现现金来归还房贷,不过信用卡取现需要支付0.5%~1%不等的手续费。此外,除了手续费和本金之外,持卡人还需要额外支付利息,每天的利息按照取现的万分之五计算,年息按照18%来计算。 

所以,利用信用卡还房贷的负担太大,实际上很亏。无论是通过“取现”还是“套现”的方式还房贷,都会掉入“取现”的利息陷阱和“套现”违规取缔。挪用信用卡还房贷虽然没有明确的法律条文,但是这种行为就相当于是在用银行的钱换银行的贷;有其他的法律条文规定:恶意透支5000元以上可判3年有期徒刑。

并且信用卡和房贷两者之间息息相关,二者并不是独立存在,以下内容将为大家详细分析。 

信用卡分期影响房贷吗?

会影响,但没有硬性要求,主要是看持卡人的负债程度和收入状况,同时每一家银行的政策规定也不一样。信用卡的分期贷款属于个人负债,在房贷审批的时候需要提供收入证明,收入证明的要求是:需要达到总负债(抵押类贷款、信用贷类别)月还款的二倍以上,所以会影响个人房贷。

比如,持卡人的信用卡分期贷款总额为5万,分期12个月,每月本金+利息需要偿还4167元余;房贷每月2000元,加上信用卡分期,不算利息给个整数就是6100余元,如果持卡人每个月的收入上上限在6000元的两倍以上,那么信用卡分期负债不会让银行产生质疑; 

如果没有两倍以上,比如月收入证明的下限只有4000~6000或者更低呢?那也不用过于担心,虽然会受到银行质疑,但是规定是死的,人是活的。购房是每一位国人的刚需,银行也不会再个人资产评定上面过于为难,我们可以和银行积极沟通,通过其他合法的途径解决问题。

申请房贷必须还清信用卡?

上文已经提到了,银行在计算房贷审批额度的时候,会把信用卡欠款划为个人负债之一。但是并没有哪一家银行明文规定了申请房贷会要求还清信用卡。

但是瑞奇岛会建议在申请房贷之前,先提前还清信用卡的欠债,因为瑞奇岛相信不是每一位持卡人都能很轻松的应对银行欠款,所以提前还清信用卡欠债,不仅仅能够减轻个人负担,还会让银行看到个人状态健康,加快审批时间和下放额度。 

总体来说,银行不会要求我们必须还清信用卡,但是先提前还清信用卡在申请房贷一定是利大于弊。

信用卡与房贷利率的关系

这个问题看似风牛马不相及,但是信用卡和房贷利率的确大有关系,准确的说是:信用卡逾期次数直接影响房贷利率的波动甚至是评判是否放贷因素。这里面大有讲究。

自2015年10月央行降息后,目前银行执行的基准利率是:贷款1年以下(含1年)利率为4.35%;1年至5年(含5年)利率为4.75%;5年以上为4.9%。

但实际上每个银行的政策都不一样,在基准利率的基础上,普遍会上浮5%~20%,平均利率是5.38%。超出的利率部分银行的依据是什么?

除了国家的调控、是否首套之外,也和信用评级有关。

信用评级就包括了信用卡逾期的污点,一般而言,一次污点银行都会理解,两次污点特别是连续性的逾期,比如2、3、4月份连续逾期或者2、3、4、5月份4个月连续逾期违约无上限且不能提供“非恶意逾期还款”的证据,这种情况不用想了,银行一定不会放贷。 

那么房贷利率跟这个有关系吗?当然有关系,在连续违约3个月以上,即使能够全额还款,但是逾期的不良信息会被记录于个人征信报告,银行能看的见。逾期之后,全额还款,在两年时间之内如果有申请房贷的需求,银行查看个人信贷报告后会选择提高房贷利率,对持卡人十分不利。

如果拖到国家规定的5年后不良信用征信消除后再申请房贷贷款,谁能保证5年后的房价是个什么状态?

拧壶煮卡

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