信用卡代还平台是怎么回事?真的违法吗

作者:拧壶煮卡 2020年4月21日 回应:1条
信用卡代还的来历已经无法考证,但可以确定的是,哪里有利益哪里就有服务者。代还平台的数量目前非常多,因其门槛不高,大部分都是没有资质的小平台。其主流代偿平台的资金来源包括银行、信托、消费金融公司、网贷平台、股东资金、自有资金等。代还平台主要以网站和APP两种形式存在,并存在部分平台同事运营网站和APP。他们的主要业务模式有两种:套现贷、平台代偿。

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1、“套现贷”

吃啊客人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定,导入账单后,代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费,把信用卡余额的资金掏出,再将掏出的资金交给制定的第三方支付公司,由其向银行还款。在这个过程中,代偿平台收取一定的手续费作为回报,这个手续费一般是0.8%~1%个点,也就是1万块钱抽取80~100元。

把钱掏出来、换进去,持卡人欠银行的钱永远都还不清,唯一的好处就是银行不催收,某些还款能力有限的持卡人躲过了催收却躲不过无止境的账单,除非用自己的资金填上窟窿。 

2、“平台代偿”

信用卡代还平台垫付持卡人信用卡欠款,并且从银行取得了持卡人的债权,持卡人从之前与银行的契约关系,变成了与信用卡代还平台的债务关系。

代还平台不是“雷锋”,他们帮助持卡人还钱之后所谋求的利益和银行如出一辙,即使相比银行而言,代偿分期利率的确更有吸引力,但是通过手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证等等一系列过程中,就相当于将持卡人的隐私暴露给了非银行的第二方机构。 

这年头银行都不能保证不泄露隐私,何况是第二方?另一方面,也不能否认某些小平台在使用高于银行的实际分期利息伪装成“好人”代替银行组织在持卡人身上吸血。年利率有的能达到36%这个临界点,月利率3%,以1万为例,月利率3%,一年的利息就是10000X3%X12=3600元。

远远高于银行的正常账单分期8%~10%左右的费用。是减轻了持卡人还款压力呢还是加重了负担呢?

部分还款能力稍差的持卡人便成为了信用卡代偿平台主要的利息来源。

银行机构

刷卡费用是银行、银联、收单机构三家分,其中银行拿的最多。所以不管是刷卡还是套现,银行都在赚钱。这就是银行为什么对套现代还行为“睁一只眼,闭一只眼”的主要原因。银行左手持“明令禁止”的路障,右手拿着“绿灯通过”的放行牌岂不是很矛盾?并不矛盾,因为银行除了我们所说的“赚钱养家”之外还有一项同样重要的职能,即:国家宏观调控工具。

真的以为银行或者监管机构对市场这些代还平台机构一无所知吗?真的以为银行不希望把这些事情摆在台面上,在乎自己的名声吗?真的以为银行在乎我们这点手续费吗?太天真了! 

别看银行站在资金端顶层的金融机构,但依然只是国家掌控调整市场经济的工具。“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴,具有一定的现实意义,但是我们国家的信用卡体系起步时间比不上国外,相关的监管体系也非常混乱。19年11月,在《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》出来之前的代偿市场是什么样子的?

2014年,市面上出现的代偿产品有拉卡拉的「替你还」、维信金融旗下「卡卡贷」、萨摩耶金融旗下「省呗」、数禾科技旗下「还呗」、小赢科技旗下「小赢卡贷」等;2015年以前,信用卡代偿利率普遍低于信用卡分期利率(18.25%),所以挖走了一部分银行的持卡人群体;2017年,央行正式取消对信用卡免息还款期及最低还款额限制,各家商业银行纷纷推出了信用卡账单分期业务,办理这项业务后,便可对信用卡透支金额进行分期偿还。这下子情况就发生了转变,银行下调信用卡分期利率,和信用卡代偿机构普遍提高代偿利率相比,占有绝对优势;2018年,是信用卡代还的“黄金时代”,“小赢科技”在2018年9月成功在美国纳斯达克登陆,“萨摩耶金服”随后向美国证监会提交了招股书,算上19年赴港上市的“维信金科”,在信用卡代还市场上已经超过3家上市公司,就连微信都悄悄的介入了代还和分期业务,推广“微乐分”;看似火热的代偿市场在2019年年底戛然而止,银行出手了!

2018 年上半年维信金科「卡卡贷」的实际年化利率高达 34.4%,小赢科技旗下「小赢卡贷」的实际年化利率在 9.98% 至 36.00% 之间,萨摩耶金服「省呗」的实际年化利率也达到 21.5%;2018 年随着消费金融监管新规的落地,信用卡代偿业务的年化利率有所下降,但实际年化利率普遍高于银行信用卡分期年化利率 18.25%,个别平台甚至在民间借贷年化利率 36% 的红线徘徊。

国家也许正是看到了信用卡代还方式能够对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充,通过这种方式能够拉动内需增长等种种好处。希望赶着“金融创新”来一波市场大繁荣,结果因为各方面原因,最明显的是低估了监管的重要性,让这一摊子差点收不回来!国家能让你们这些代偿机构公然挑战银行对市场经济的调控政策?当然不能!19年的《通知》政策下发在一定程度上叫停了这些乱象。但是依然有很多平台还在运作,18年的“黄金时期”才过了多久?

很有意思的一件事情就是代偿机构普遍将持卡人用户分为三类:一类是最优质的用户(现金流良好,无需分期);第二类是次优级用户(还款能力稍弱,经常「拆东墙补西墙」);第三类是信用不良用户(信用差,经常性逾期)。 

拧壶煮卡

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