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「信用卡基础篇」信用卡一对一详解
信用卡是用户建立信用度最有效的方式。如果信用卡使用不当,将会影响你将来借款能力。了解信用卡基本常识,有助于你选择正确的卡种,知道如何管理信用卡将会帮你省下一笔开支,并从信用卡中得到一系列的收益。只有正确认识信用卡的价值,才知道信用卡对我们生活的影响。即便使用多年的信用卡的人,也搞不清信用卡的一些基本概念,下面我们来谈一谈信用卡的基本知识,便于我们了解信用卡对我们生活产生的影响。
什么是信用卡
信用卡是一种简单的信贷服务。银行或信用卡公司依照用户的信用度与财产发给用户,当持卡者消费支付时,实际上是从发卡行借了相应的款项支付。待发卡行每月结账之后进行还款。
当发卡行核准了你的信用卡申请,通常会根据你的收入、负债、财产、你持有的其他行信用卡额度等因素为你授信额度。
为什么要有信用卡
- 建立信用记录。建立良好的支付信用记录,可让你以后向银行借款时享受更低的利息。如果没有信用记录,当我们按揭买房、买车都将碰到很多麻烦。
- 临时应急。生活中难免会遇到突发事件急需大额支付,信用卡能帮助我们解决这类突发事件。比如,自己或者家人突然患病需要支付大金额医疗费用。
- 分期付款。一些高价值商品通常提供0手续费分期服务,如果没有信用卡就不能享受分期服务。
- 境外消费。当我们出国旅游或出差,预定酒店、机票和购物都需要信用卡。如果没有信用卡在外国将寸步难行。
信用卡跟其他银行卡有什么区别
借记卡支付时会自动从您的帐户中提取资金,是在用自己的钱来付款,而不是借钱,与信用卡相比借记卡不提供任何权益。除此之外,借记卡的安全保护性能不能喝信用卡相比,因为是借记卡是直接从账户的余额支付,如果账户被盗,账户里面的钱也将被洗空,涉及个人隐私、各银行间清算账户、资金账户处理等诸多关联因素,因此如果借记卡被盗是很难追回资金的。反观信用卡保护措施相对容易,因为信用卡是银行的预授权的资金,整个交易只涉及发卡银行和清算网络,对有异议的交易处理相对较为容易,如果信用卡被盗刷,可以进行信用卡调单处理,让整个业务流程进行回滚。
支付网络
申请信用卡后,有时会收到发卡行的2张信用卡,一张带银联标识的卡是人民币卡,用于在国内消费使用。另一张带VISA或MasterCard标识属于外币卡,主要在境外消费使用。当你出国旅游时很少有支持银联卡支付,带MasterCard、VISA标志的信用卡可以在国外直接使用消费,这类标志的信用卡都是国际通用,但每笔消费会产生3%-4%的手续费,如果能找到支持银联线路的商户最好直接使用本币卡,本币卡将不会产生费用。
国际四大信用卡组织:VISA、MasterCard、JCB、美国运通。它们在全球拥有庞大的终端网络,其作用是处理信用卡交易,以保证持卡者在与商户之间交易时能够正常结算。
信用卡的费用构成
利息。持卡用户每一笔消费都是银行提前支付商家,并且开始每天按0.05%计算利息,如果到期全额还款就不会产生任何利息。
年费。一些信用卡会收取100-500元左右的年费。倘若信用卡给你提供高质量的服务其实年费是值得的,尤其是超过10万额度的白金信用卡一般都会有年费,给你带来的利益绝对物超所值。
逾期滞纳金。如果信用卡逾期,银行是会收取逾期滞纳金的,滞纳金的收取比例是相同的,由中国人民银行统一规定,收取最低还款额未还部分的5%。
提现费用。信用卡在ATM上提现的费用由两部分构成:提现手续费和利息。信用卡提现会产生提现金额的1%-3%的手续费,而且多数银行规定单笔取现金额不低于10元。另外提现利息是按每天0.05%计算,而且提现产生的利息是不会被免除的。利用ATM机对信用卡提现非常昂贵,所以不建议用户直接去ATM上提现。如果真的急缺钱,建议用POS机提现来解决。
境外支付手续费。当在境外消费时,银行通常会收取3%-4%的手续费,但上面说了,如果能找到银联线路的商户进行支付是不需要手续费的。
还款规则
当你收到发卡银行发来的账单时,一般有以下几种还款方式:还最低额度、全额还款、账单分期。厘清信用卡还款方式很重要,尤其对于是很多新用户不知道如何还款,造成昂贵的利息。
最低额度
你的账单通常会显示本期的总消费金额,也就是你应该还款的金额。同时会提供一个最低还款额度,很多人误解了最低还款额度,认为只需还最低额度就了事。事实上,还最低额度发卡行只是认为你没有信用卡账单逾期,但是你本期的欠款要全额计算利息,累计到下期账单。如本期账单显示应款金额10000元,最低还款额度1000元,即时你还了9999元差1块钱没有还,也视为未足额还款。利息按每笔消费入账开始按每天万分之五计算,至少要承担150元利息,最低额度是最昂贵的一种还款方式。
账单分期
银行会提供账单分期方式来减轻你的还款压力,通常会将本期应还款金额分成3-12个月等额还款,同时银行会收取分期手续费,期限越长手续费越高,分期手续费一次性加到第一期还款金额。分期的好处在于减轻还款压力,延长还款时间,经常参与分期会更容易提升信用卡额度;缺点是手续费依然很高,而且会占用信用额度,灵活性比较差。
全额还款
全额还款是最佳的选择,因为不会产生任何利息和手续费,而且按时全额还款,银行还会提供相应的还款宽限期。
除以上银行规定的还款规则之外。还有一些专门用于偿还信用卡的App,其运行模式是按照用户征信,提供比账单分期更低手续费的额度, 然后用户利用这个额度去全额偿还信用卡欠款。
更有一些精明的人用POS机进行信用卡循环取现还款,这种方式是模拟真实消费场景,用户只需要出极低的手续费,就可以把信用卡额度转到储蓄卡中。
如何高效的使用信用卡
• 在力所能及的情况下,尽量全额还款;
• 保持信用卡可用余额在30%以上;
• 两次申请信用卡时间至少相隔3个月以上;
• 每一周登录信用卡账户检查自己的消费记录以防被盗刷;
• 保持无年费的信用卡有交易,避免影响你的信用记录;
正确的使用信用卡是建立良好信用记录最有效的方式,所以你要格外小心对待你的每一笔信用卡交易,这将直接影响到你未来向银行的借款能力。很多时候,当有卡员上门推荐办卡时人们就将他们拒之门外。在正确认识信用卡的价值后,下次请一定要珍惜办理机会,多一张信用卡就多了一份财富。精通信用卡的人会利用信用卡的各种规则活动获取优惠利益,信用卡是个人理财的基础,信用度是我们所有经济行为的映射,只有拥有良好的信用卡支付记录,才能在更高的理财层面为自身创造更多的财富。
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