如果信用卡不还会有什么后果?4条关于恶意透支的解释

作者:拧壶煮卡 2020年4月21日 回应:0条

信用卡透支是信用卡的核心功能之一,额度分为固定额度和临时额度,固定额度指的是信用卡下卡额度,比如下卡规定这张卡的额度是5000元,那么用完这5000后想要继续使用,就必须要还完5000元回复固定额度;临时额度指的是在固定额度是用完之后不够用,可以向银行申请临时额度(一般不会超过60天)。 临时额度和固定额度都是“透支”,简单来说就是向银行借钱消费,还钱依据是根据银行的账单和使用记录在规定的还款期限内还款。这里涉及到两个概念,即“善意透支”和“恶意透支”。

善意透支的两种情况

1、合法透支

合法透支值得是银行和国家金融管理条例中行使持卡人正当的借款行为。因为合法,所以不牵扯善意和恶意。此概念可以当做拓展知识。

2、善意的不当透支

“善意透支”指的就是此条概念。指的是持卡人无意超越了信用卡的章程和有关协议规定的限额或者限期进行透支,但在银行催收后,持卡人意识到自己的过错,即使归还透支本息。虽然在一定程度上出现了违法性,但是这种违规透支不是持卡人有意实施的,而是出于主观疏忽或者账户内存款余额不足所导致的。所以不具有非法占有银行资金的意图,不会被银行追责。 

我们可以举个例子解释:

你在本月使用了银行固有额度3000元,到还款日的时候因为绑定还款的卡余额不足以还款,所以自动扣款失败,你因为没有察觉到这个问题如往常一样在使用固定额度。银行收到扣款失败的信息会通过客服向你打电话确认缘由,这次你知晓缘由后通过其他银行卡正常还款,免除了银行的担忧。

这就是“善意的不正当透支”,持卡人不会因为偶尔的疏忽承担民事违约责任,银行也不会追究你的责任。 

恶意透支及后果

在上文中我们提到了“善意的不当透支”,银行给了持卡人人选择,一般是3个月的还款期,在3个月之后无视银行还款要求的持卡人,会被定性为“非法占有银行资金”,属于恶意透支。因为信用卡的本质是“先消费后还款”,所以就有很多不法分子利用信用卡透支套取现金。恶意透支有非常明确的量刑标准,是的,你没有看错,恶意透支会坐牢的。 

最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定,以及“恶意透支”认定处罚的相关问题,对“以非法占有为目的”作了界定,以区别于善意透支的行为。

以下内容节选自《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对“恶意透支”概念的解释:

1、对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为,持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。

2、恶意透支信用卡诈骗犯罪是故意犯罪,因此在主观上具有非法占有的目的,这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。

这次司法解释中对“以非法占有为目的”,结合近年来的司法实践列举了六种情形,比如明知无法偿还而大量透支的不归还;肆意挥霍透支款不归还;透支以后隐匿、改变通讯方式,逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。

3、明确了“恶意透支”的数额,“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

4、根据宽严相济的刑事政策,在法院未判决或者公安机关未立案之前,偿还了这些透支款息的,从轻处理或者不追究刑事责任,这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为,同时又发挥法律的警示和教育作用,尽可能地缩小刑事打击面。

端正态度使用信用卡是后面使用信用卡进行愉快的玩耍的核心,遵守游戏规则是一切开始的前提,所以瑞奇岛网站倡导持卡人能够在国家的规章制度下面行使权益。

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