百行征信,唯一一家拥有个人与企业征信双牌照

作者:拧壶煮卡 2020年8月17日 回应:0条

任何一个国家的征信模式,都具有它的独特性。这是因为征信行业的发展与其国家的政治模式和经济基础是离不开的。在我国,征信行业发展起步晚,如今年轻人高度普及的花呗,在最初都没有上征信的概念。这导致了市场上出现许多不合规的网贷平台,“诈骗骗贷”“借新还旧”“多头借贷”的乱象迭起。在此关头,建立一个规范、全面、便利的征信机构可以说是迫在眉睫。

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百行征信机构成立背景

1.个人征信市场起步晚、信息分散。

我们国家一直以来的征信市场都并不发达,因为从前搞信贷和用信用卡的人都是和银行打交道。银行背后,那是政府,那是国家。那时候我们和法国很像,主要是由政府主导的公共征信模式,规模很小,规则也很简单。但时代发展了,阿里、腾讯这些互联网公司起来了,花呗、借呗出来了,房子贵了、要创业了。再往后,各种平台,p2p等等也像雨后春笋一样出现。而直到2013年,才出台了《征信业管理条例》,其中明确,央行作为我国征信业的监管部门,个人征信实现牌照制,企业征信实行备案制。到今天也不过七年时间,而这期间还存在着很多问题

2015年,央行在官网发表声明,要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构利用六个月时间,做好个人征信业务的准备。不过,在那之后的几年内,这些互联网信贷公司因为信息并不共享,不仅它们与传统征信之间形成信息孤岛,连这几家公司自己都无法解决互联网贷款中存在的多头借贷和恶意骗贷的互联网“老赖”现象。

2.企业征信市场信息维度少,数据源有限

企业征信面临的问题没有那么复杂,因为企业征信市场只有两部分,即政府背景的征信机构和社会征信机构。但传统不仅代表安全,随之而来的还有局限。目前企业征信面临着公开信息维度少(一般只能获取工商信息),无法获得企业在银行贷款记录等数据源,规模满足不了金融业的快速发展和盈利等等。

最直观的体现就是,小微企业在前几年很难贷到款。银行在评估小微企业征信时,由于上面这几个缺陷,再加上它们没有什么家底,常常拒绝微小企业的贷款。借不到贷,就无所谓信用累积,信用累积不够,就无法说服银行信得过你而借你钱,这是个无解的循环。

百行征信的出现,是一颗定心丸,也是一记重拳

应对混乱的征信市场,各家风控明显朝着愈来愈严格的趋势上升着,征信体系也在不断完善。百行征信就是其中最典型的一个表现。百行征信由央行牵头,占股32%,其下八家公司正好是那第一批个人征信机构,各占股8%。这个结构组成了一个网络,成为我国目前最大的基础信用数据库,也是目前唯一一家个人与企业双牌照的征信机构

对于个人,通过百行征信的移动客户端和官网,查询个人信用报告变得更加便利,征信情况可以得到及时监测与止损。其实对于个人来说,征信之所以很重要,最主要是因为它和我们的生活息息相关。不管是消费、信贷,还是理财投资,征信系统都会是你在经济世界的一个详细报告。不管是银行还是现在层出不穷的借贷平台,它能借给你钱,无非是出于两个原因:第一,你的征信,也就是你的经济身份证,表明你是一个信得过、还得起的自然人;第二,失信风险需要被提升到一个高度,这样银行、贷款平台的经营风险才能在合理可控的范围里。

在百行征信刚刚进入市场时,仍然有一部分人抱着“撑死胆大的,饿死胆小的”这种观念,在管控力度的边缘反复横跳,沾沾自喜。而目前央行与百行征信联手,随着大数据的发展,未来也许我们迟交个水电费、去商场买个东西都会被“记录在案”。在未来,征信会越来越重要,而百行征信赋予你的,是对自己征信的了解和重视;避免你踏入各类天花乱坠的网贷陷阱的同时,也提醒你不要在信用如此重要的当下社会,心安理得地当一个征信“小白”或“巨婴”。

百行征信的未来

第一,一些公司目前还是持有一种观点,即信息时代下,数据信息作为互联网公司一大重要资金成本,共享数据还是有难度的。

第二,在将来个人申请信贷的过程中,或许不仅需要央行的征信报告,百行征信也应纳入到评测范围。这样一来,百行征信的官方性和权威性才能得到印证,才能反哺它的数据库和合作方。

第三, 征信系统和大数据安全仍是目前一个很私密很敏感的话题,百行征信仍然应该严格管控接入公司的安全,毕竟在个人生活轨迹愈加透明的未来,它应当严防职能越界。权力越大,责任越大。

百行征信能做到一年半的时间里,完成公司挂牌、人员招募、系统建设、产品设计和推广,初步得到市场认可,已经算是迈出了行业的一小步、自身的一大步。不可否定的是,它的确是我国第一家也是目前唯一一家具有个人和企业双牌照的征信机构。而作为消费者,我们期待更加公平和稳定的社会金融和理财体验。对目前来说,正有越来越多的企业和个人在关注着百行的发展,希望在将来能够得利于它的便利,同时摆脱目前贷款行业的乱象。

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